Desenrola Brasil: vale a pena renegociar dívidas no programa do governo? :blaze copa do mundo

Abaixo, a BBC News Brasil explica os principais pontos do programa e ouve economistas que avaliam as duas fases do Desenrola: vale participar desta etapa ofertada pelos bancos? O que deve servirblaze copa do mundoalerta para os endividados? Quais são os riscosblaze copa do mundofazer a renegociação e não conseguir pagar?

Quem pode participar do programa e quando?

blaze copa do mundo Etapa já iniciada, faixa 2: renda até R$ 20 mil e "limpeza do nome" para débitos blaze copa do mundoR$ 100

Quem ganha até R$ 20 mil brutos por mês e tem dívidas atrasadasblaze copa do mundoqualquer valor pode procurarblaze copa do mundoinstituição bancária para saber se ela aderiu ou não ao Desenrola - cada banco pode decidir se entra ou não no programa.

Atenção para a data dos débitos: só poderão ser renegociadas as dívidas contraídas entre 2019 e 31blaze copa do mundodezembroblaze copa do mundo2022.

Só valem dívidas com os próprios bancos. Débitos com concessionáriasblaze copa do mundoserviços como água e luz, ou com lojas, não podem ser incluídos.

As renegociações poderão ser feitas até o dia 30/12/2023.

Os bancos que aceitarem entrar no Desenrola também vão "limpar o nome" automaticamenteblaze copa do mundoquem tem débitos até R$ 100. Quem tem dívida até esse tetoblaze copa do mundovalor não vai estar mais "negativado", ou seja, vai poder comprar a crédito, se não tiver outras restrições. Com essa ação, o governo federal considera que pode beneficiar cercablaze copa do mundo1,5 milhãoblaze copa do mundopessoas.

A Federação Brasileirablaze copa do mundoBancos (Febraban) lembra que não se tratablaze copa do mundoum "perdão" das dívidasblaze copa do mundoaté R$ 100. Os devedores têm que comparecer aos banco para renegociá-las. Se não o fizerem, voltarão a ficar com o nome sujo no futuro.

blaze copa do mundo Etapa prevista para setembro, faixa 1: renda até 2 salários mínimos

O governo promete lançarblaze copa do mundosetembro a faseblaze copa do mundorenegociação das dívidas da chamada faixa 1blaze copa do mundorenda, que são os trabalhadores que recebem até dois salários mínimos (R$ 2.640) ou pessoas cadastradas no CadÚnico, que reúne os os beneficiários dos principais programas sociais.

Para este público, valem dívidasblaze copa do mundoaté R$ 5 mil.

Nesta segunda fase, além das dívidas com os bancos, também poderão ser renegociadas outras dívidas, como contasblaze copa do mundoenergia, internet e telefone.

Destinada à parcela mais pobre da população, essa fase é considerada “o grande testeblaze copa do mundofogo" do programa, diz Lauro Gonzalez, professor do departamentoblaze copa do mundofinanças da FGV.

O motivo é que o governo vai lançar uma plataforma específica para o programa, a ser usada por devedores e instituições financeiras, e que ainda está sendo desenvolvida.

Segundo Gonzalez e Izis Ferreira, economista da Confederação Nacional do Comércioblaze copa do mundoBens, Serviços e Turismo (CNC), ainda não está claro como funcionará esse aplicativo.

A expectativa é que, por meio dessa plataforma, as pessoas endividadas tenham acesso a todos os débitos e às propostasblaze copa do mundocada instituição para a renegociação.

Garantir que ela funcione e seja fácil para o uso é um dos desafios.

Qual a taxablaze copa do mundojuros oferecida na renegociação?

blaze copa do mundo Para renda até R$ 20 mil (faixa 2)

Na etapa já iniciada, cada endividado deve procurar seu banco para saber se:

1) a instituição está participando do programa;

2) avaliar qual a ofertablaze copa do mundorenegociação está sendo feita.

Ou seja, para esta faixablaze copa do mundorenda, não há teto para as taxasblaze copa do mundojuros que os bancos podem oferecer nem mínimoblaze copa do mundodesconto nas dívidas, desde que parcelem os débitosblaze copa do mundopelo menos 12 vezes.

Para incentivar os bancos a darem descontos maiores, o governo vai oferecer crédito tributário. Em outras palavras, vai reduzir os impostos a serem pagos pelas empresas. Segundo o ministro da Fazenda, Fernando Haddad, a cada R$ 1 dadoblaze copa do mundodesconto nas dívidas, o governo vai abrir mãoblaze copa do mundoreceber R$ 1 realblaze copa do mundotributos.

blaze copa do mundo Para renda até 2 salários mínimos (faixa 1)

Nesta etapa prevista para setembro, o teto para as taxasblaze copa do mundojuros na renegociação das dívidas éblaze copa do mundoaté 1,99% ao mês, com débitos parceladosblaze copa do mundoaté 60 vezes, tendo valor mínimoblaze copa do mundoR$ 50 por parcela.

Como as negociações vão ser feitas por meioblaze copa do mundoum aplicativo, a expectativa do governo é que haja um "leilão". Quem oferecer as melhores condições (maiores descontos no débito), leva.

O que o banco ganharáblaze copa do mundotroca? A certezablaze copa do mundoque receberá todo o dinheiro da dívida renegociada, caso o cliente não pague. Isso ocorre porque, para esta etapa do programa, o governo criou um Fundo Garantidorblaze copa do mundoOperações (FGO) para o Desenrola. Após 60 diasblaze copa do mundoatraso da parcela, o banco pode pedir ao governo que pague a dívida correspondente.

Vale a pena aderir ao programa agora?

Para os especialistas ouvidos pela BBC News Brasil, é sempre importante renegociar dívidas para evitar que os valores devidos cresçam mês a mês com as altas taxasblaze copa do mundojuros. Quanto antes for possível renegociar e ficar com o nome limpo, melhor.

“O sobrenome é o único ativo do brasileiro. Ficar com ele sujo traz transtornos, inclusive psicológicos”, diz Izis Ferreira, da CNC.

Mas, como nesta etapa atual do programa não há teto para a taxablaze copa do mundojuros das renegociações, a recomendação é avaliar cuidadosamente a oferta dos bancos para decidir se vale a pena aderir já.

A dica é tentar barganhar as melhores condições para pagar o que deve antesblaze copa do mundosetembro.

"Primeiro, eu buscaria a instituição para a qual eu devo e perguntaria o que ela me oferece para renegociar esse valor sem o Desenrola", diz Ferreira.

"Tentaria propor que eles adiantem as condições para que essa dívida, sujeita a juros, não aumente”, sugere a economista.

Para a especialista, mesmo que a instituição financeira ainda não tenha aderido ao Desenrola, ou que a dívida só se enquadre na segunda etapa do programa, vale a pena já ligar para o banco e perguntar que tipoblaze copa do mundocondições ele oferece para uma eventual renegociação.

Outra opção, caso seu banco não esteja no programa, é tentar fazer a transferência da dívida para outra instituição que tenha aderido ao Desenrola.

Ferreira afirma, ainda, que este período pode ser uma oportunidade para que até mesmo as pessoas que tenham prestaçõesblaze copa do mundodia tentem uma renegociação para baixar os juros.

“As pessoas podem conversar diretamente com a instituição financeira. No contratoblaze copa do mundocrédito, há uma cláusula que garante a renegociaçãoblaze copa do mundoqualquer período do contrato. Principalmente se ela está com dificuldades para arcar com esse pagamento, há chances desses juros serem revistos”, diz.

Minha fase do programa só começablaze copa do mundosetembro. Já posso me inscrever no aplicativo?

O governo ainda não lançou o aplicativo do programa, mas já informou que, para participar, será preciso estar inscrito no portal do governo federal GOV.BR, o www.gov.br.

O materialblaze copa do mundodivulgação do Desenrola incentiva que os devedores façam já o cadastro do portal oficial, usando o CPF e seguindo as instruções. Quem se conectar usando dadosblaze copa do mundoseu banco, por exemplo, "sobe"blaze copa do mundonível no portal,blaze copa do mundo"Bronze" para "Prata" ou "Ouro".

O governo também informa que os interessados também poderão fazer o seu cadastro no GOV.BR presencialmente nas agências do INSS. Lá, deverão se informar sobre como obter a certificação nível "Prata" ou "Ouro".

O que acontece se você renegociar e não conseguir pagar as parcelas?

O professor da FGV Luiz Gonzalez afirma que é essencial manter a calma no momentoblaze copa do mundofazer a renegociação. O objetivo é que as pessoas não acabem aceitando parcelas que não vão conseguir pagar.

“A pessoa tem que estar atenta para que ela saiba se vai conseguirblaze copa do mundofato cumprir as obrigações dessa nova renegociação", diz o professor.

"Se ela desconfiar que não vai dar conta, ela pode tentar barganhar para obter uma prestação que caiba no orçamento dela e sabendo quais são as condições oferecidas normalmente pelo mercado”, afirma.

Já Iziz Ferreira, da CNC, alerta que as pessoas que eventualmente não cumprirem com esses pagamentos da renegociação devem ter muita dificuldade ao tentar garantir crédito novamente no futuro.

“A pessoa que aceitar a renegociação e não cumprir com essa nova dívida tem que ter saber as consequências disso. Porque o credor vai receber, mas ele (o consumidor) provavelmente vai ter muita dificuldade para obter crédito novamente”, diz a economista.

Como evitar golpes?

A Febraban alerta que os interessados no programa devem buscar informações e ofertasblaze copa do mundorenegociação apenas dentro dos canais oficiais dos bancos.

"Caso desconfieblaze copa do mundoalguma proposta ou valor, entreblaze copa do mundocontato com o banco nos seus canais oficiais", diz a entidade.

Além disso, é preciso cuidado com propostas fraudulentas para o envioblaze copa do mundovalores. Somente após a formalização do contratoblaze copa do mundorenegociação é que os débitos serão feitos na conta,blaze copa do mundodatas combinadas.

Vai ser obrigatório fazer cursoblaze copa do mundoeducação financeira?

O governo afirma que a plataforma que será lançada para o programa terá um cursoblaze copa do mundoeducação financeira para os beneficiários que aderirem ao Desenrola Brasil da faixa 1blaze copa do mundorenda.

"É muito importante a realização do curso, para que o beneficiado pelo programa saiba como evitar novas situaçõesblaze copa do mundoendividamento", diz o materialblaze copa do mundoperguntas e respostas disponibilizado pelo programa.

Não está claro, porém, se fazer o curso será obrigatório.

Para a economista Izis Ferreira, uma das principais preocupações como o programa é saber como as pessoas vão reagir quando souberem que estão com o nome limpo e podem fazer novas dívidas.

“Não vimos nenhum tipoblaze copa do mundogrande campanha nacional sendo feitablaze copa do mundoparalelo com o Desenrola. Não adianta o governo só colocar um curso atrelado ao aplicativo, como já anunciou, porque muitas vezes as pessoas nem conseguem acessá-lo por faltablaze copa do mundointernet", comenta.

"Se a gente quer manter o consumo dessas pessoas sustentável, vamos ter que fazer com que elas tenham uma racionalidade e uso melhor desse crédito”, afirma.

Ferreira aponta, por exemplo, que 87% dos endividados do país têm faturas do cartãoblaze copa do mundocrédito atrasadas.

Qual a situaçãoblaze copa do mundoendividamento dos brasileiros?

Em 2022, a cada 100 famílias brasileiras, 78 estavam endividadas. O patamar já era o mais elevado da série histórica (com inícioblaze copa do mundo2010) da Pesquisablaze copa do mundoEndividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic) da CNC. Em junho, depoisblaze copa do mundomesesblaze copa do mundoestabilidade, esse número avançou mais um pouco, chegando a 78,5%.

Entre 2020 e 2022, a proporçãoblaze copa do mundofamílias endividadas passoublaze copa do mundo66,5% para 77,9%, uma altablaze copa do mundo11,4 pontos percentuais.

A CNC explicou esse recordeblaze copa do mundoendividamentoblaze copa do mundo2022 com baseblaze copa do mundotrês fatores: a alta da inflação até a metade do ano passado, que corroeu o poderblaze copa do mundocompra das famílias; o incentivo crescente ao uso do cartãoblaze copa do mundocrédito, através da ofertablaze copa do mundonovos produtos e serviços por bancos e fintechs; e, para os mais ricos, a demanda represada por serviços, como viagens e comprablaze copa do mundopassagens aéreas, geralmente pagos no cartão.

Aliviar a situação dos endividados foi uma promessablaze copa do mundocampanha do presidente Luiz Inácio Lula da Silva (PT). Para o governo, limpar o nomeblaze copa do mundoboa parte dos brasileiros vai devolvê-los ao mercado consumidor e ajudar a economia a crescer.

*Colaborou Flávia Marreiro, da BBC News Brasilblaze copa do mundoSão Paulo