Qual é o futuro do dinheiro - e quais riscos enfrentamos?:188bet apk download

188bet apk download Não se surpreenda ao entrar188bet apk downloadum restaurante da rede americana KFC188bet apk downloadHangzhou, no leste da China, e ver dezenas188bet apk downloadpessoas sorrindo para comprar comida.

Ali uma câmera no balcão analisa o rosto do cliente, verifica188bet apk downloadidentidade a partir dos registros do aplicativo Alipay e,188bet apk downloadpoucos segundos, o pagamento é efetuado.

Hoje188bet apk downloaddia, smartphones permitem que digitais, íris e voz - ou até mesmo a própria presença física188bet apk downloaduma loja - sejam suficientes para pagar por compras.

Na África, por exemplo, é comum comprar a passagem188bet apk downloadônibus ou transferir dinheiro por meio188bet apk downloaduma mensagem188bet apk downloadcelular.

Esse setor vem evoluindo tão rapidamente que está cada vez mais difícil prever exatamente o que vai acontecer nas próximas décadas.

Mas uma coisa é certa: milhões188bet apk downloadpessoas vêm usando seus smartphones não apenas para fazer pagamentos, mas para gerenciar seu dinheiro - desde pedir empréstimos a doar para a caridade.

Na China, os pagamentos eletrônicos cresceram 63% entre 2014 e 2015. No Reino Unido, eles já ultrapassaram o uso188bet apk downloadcédulas e moedas.

Confiança

A tecnologia está reinventando os pilares das nossas finanças.

Desde o século 16 a.C., as mercadorias eram trocadas por meio188bet apk downloaduma moeda - os búzios.

Mais tarde, no século 7 a.C., as moedas passaram a ser cunhadas na Lydia, atual Turquia, a partir do eletrum - um liga natural188bet apk downloadouro e prata encontrada nos leitos dos rios.

Posteriormente, o dinheiro188bet apk downloadpapel foi introduzido na China. Conhecido como "dinheiro voador" devido à188bet apk downloadconveniência e leveza, era regulado pela autoridade central do país. Segundo Ben Alsop, curador da City Money Gallery do Museu Britânico,188bet apk downloadLondres, tal sistema injetou na sociedade um conceito vital - confiança.

Confie nas autoridades, e confie que esse pedaço188bet apk downloadpapel vale, na verdade, alguma coisa. Assim, por anos, as moedas foram tradicionalmente emitidas por governos a partir188bet apk downloadseus bancos centrais.

Agora, as criptomoedas podem ser criadas e armazenadas eletronicamente188bet apk downloadum sistema completamente descentralizado. Mais188bet apk download1 mil delas existem globalmente, sendo o bitcoin a mais conhecida.

Tudo isso traz à tona questões sobre o controle e a influência. Quem controla a moeda - governos ou redes188bet apk downloadcomputadores? Quem controla o que pagamos - empresas188bet apk downloadtecnologia,188bet apk downloadprocessamento188bet apk downloadpagamentos ou bancos?

Mas, sem dúvida, a pergunta mais importante é: quem controla os dados sobre nossas transações financeiras: você ou eles?

O poder dos dados

Dentro188bet apk downloadum escritório no topo188bet apk downloadum prédio188bet apk downloadtijolos no leste188bet apk downloadLondres, uma startup188bet apk downloadinteligência artificial tem 12 funcionários e ambições crescentes.

A Cleo AI opera como uma assistente digital que conecta as contas bancárias dos usuários e os ajuda a gerenciar seu dinheiro. Eles fazem perguntas sobre seus gastos por meio188bet apk downloadserviços188bet apk downloadmensagens instantâneas, como o Facebook Messenger, e o aplicativo responde.

"Concebi a Cleo para solucionar meu próprio problema", diz o fundador e CEO da empresa, Barney Hussey-Yeo,188bet apk download27 anos.

"Achava uma loucura que todo mês entrava no cheque especial. Então, criei a Cleo para se conectar à minha conta bancária e me dizer quando eu estava ficando no vermelho. Isso mudou a minha relação com meu dinheiro", conta.

A assistente virtual foi lançada no Reino Unido e já possui mais188bet apk download100 mil usuários, mas Hussey-Yeo sonha alto: ele espera ter 1 bilhão188bet apk downloadclientes ao redor do mundo e "lançar uma ofensiva contra os bancos".

Como? Ele argumenta que as assistentes virtuais podem substituir os aplicativos dos bancos, encontrando negócios melhores ao analisar os dados188bet apk downloadtransação dos últimos 12 meses.

"Se você tem um cartão188bet apk downloadcrédito e está pagando juros, vamos ajudá-lo a mudar isso. Se você está gastando além do seu limite, vamos ajudá-lo a mudar isso. No futuro, estaremos oferecendo produtos que são mais baratos, melhores e mais rápidos do que o que os bancos estão oferecendo", diz ele.

"A Cleo nunca será um banco188bet apk downloadvarejo, mas ela vai desempenhar algumas funções188bet apk downloadum banco188bet apk downloadvarejo, como pagar amigos e tomar um empréstimo", acrescenta.

A convicção188bet apk downloadHussey-yo talvez esteja baseada,188bet apk downloadparte, na China, onde o aplicativo WeChat foi lançado como um serviço188bet apk downloadmensagens instantâneas, mas agora se tornou um imenso e valioso negócio, oferecendo uma gama188bet apk downloadserviços financeiros.

Com uma base188bet apk downloadclientes entre 20 e 30 anos, e ainda sem ter licença para oferecer crédito, há questões importantes sobre se a Cleo pode ganhar a escala necessária para atender à188bet apk downloadambição.

Hussey-Yeo sabe dos riscos. Ele começou como cientista188bet apk downloaddados na financiadora Wonga,188bet apk downloadmeio à tentativa188bet apk downloada empresa188bet apk downloadse reinventar depois188bet apk downloadse tornar alvo188bet apk downloadcríticas por seu sistema188bet apk downloadempréstimos frouxo e antiético. No ano passado, registrou um prejuízo188bet apk download65 milhões188bet apk downloadlibras (R$ 288 milhões188bet apk downloadvalores atuais).

Um divisor188bet apk downloadáguas na Europa que pode beneficiar as nascentes empresas188bet apk downloadtecnologia financeira como a Cleo, e aumentar a concorrência entre elas, é a Diretiva188bet apk downloadServiços188bet apk downloadPagamentos Secundários da União Europeia.

Em outras palavras, o arcabouço188bet apk downloadregras obriga os bancos a abrir188bet apk downloadinfraestrutura188bet apk downloadpagamentos e os dados dos clientes que eles controlam para terceiros, como fintechs.

Na prática, isso significa que o histórico188bet apk downloadgastos188bet apk downloadum cliente pode ser compartilhado com outros serviços. Essa informação é valiosa. Por exemplo: muitas empresas gostariam188bet apk downloadsaber que você gasta muito com gasolina, ou seja, que o carro tem um papel central na188bet apk downloadvida. Ou que você gasta mais do que pode todos os meses.

"Isso permite aos clientes retomarem o controle188bet apk downloadseus dados e pagamentos188bet apk downloadforma segura", diz Imran Gulamhuseinwala, responsável pela implementação do Open Banking no Reino Unido.

Gulamhuseinwala supervisiona a implementação188bet apk downloadum conjunto188bet apk downloadregras188bet apk downloadprogramação no Reino Unido chamado Interface188bet apk downloadProgramação188bet apk downloadAplicativos (APIs, na sigla188bet apk downloadinglês), que assegura que todos esses novos serviços e bancos falem entre si.

Em última análise, eles também vão permitir que o pagamento seja feito diretamente, com o consentimento dos clientes. Os bancos vão criar suas próprias APIs no resto da União Europeia, mas o princípio permanece o mesmo. O princípio deve inspirar competição e, segundo Hussey-yep, mudar o equilíbrio188bet apk downloadpoder.

Mas188bet apk downloadquem você pode confiar? Os clientes vão ser bombardeados com ações188bet apk downloadmarketing confusas, vão rapidamente entregar e perder o controle188bet apk downloadsua informação pessoal, e apenas os mais experientes188bet apk downloadtecnologia vão se beneficiar disso, segundo Mick McAteer, do Centro188bet apk downloadInclusão Financeira do Reino Unido.

Segundo ele, o Open Banking é uma ideia "tola", que resultará188bet apk downloadmaior exclusão financeira para aqueles que já têm rendas mais baixas. Diz ainda ser ingênuo que reguladores suponham que os usuários vão ter propriedade sobre seus dados e virar o jogo com os bancos.

Em vez disso, argumenta, há o risco188bet apk downloadque esses usuários sejam explorados, ora por meio188bet apk downloadnegócios oferecendo uma nova forma188bet apk downloadempréstimo mais caro, ou por uso dos dados e da informação pessoal revelada nas redes sociais ou188bet apk downloadoutros locais por indivíduos inescrupulosos.

Quando as carteiras se tornam digitais

Ao redor do mundo, 2 bilhões188bet apk downloadpessoas não têm conta bancária, segundo o Banco Mundial. O número está caindo, graças188bet apk downloadparte às contas bancárias móveis na África.

No entanto, à medida que novos serviços estão sendo desenvolvidos e novos modelos188bet apk downloadpagamento sendo inventados, surgem novos questionamentos sobre aqueles que não conseguem acompanhar a evolução tecnológica.

O que vai acontecer com aqueles que desconhecem os códigos QR (códigos interativos que possuem informação vital) ou aqueles que só conseguem pagar via celular porque não há rede bancária disponível onde moram?

Esse é o quebra-cabeças que a startup Ezetap, lançada na Índia188bet apk download2011, se propõe a enfrentar. No país, milhões188bet apk downloadpessoas abraçaram a tecnologia móvel, mas uma grande parcela da população ainda usa dinheiro vivo.

Prova disso foram as cenas caóticas registradas logo após o governo indiano tentar tirar cédulas188bet apk downloadalto valor nominal188bet apk downloadcirculação. A Ezetap criou um software que permite ao comerciante com um smartphone aceitar qualquer tipo188bet apk downloadpagamento e ver o dinheiro se movimentar até188bet apk downloadconta bancária.

Há também o caso da autorregulação das moedas virtuais. Grandes investidores apostaram no bitcoin, a maior criptomoeda, e centenas188bet apk downloadoutras foram criadas.

Um número crescente188bet apk downloadvarejistas está aceitando bitcoins. Mas a volatilidade dos preços e os custos188bet apk downloadtransação ainda são altos, e há um nível188bet apk downloadincerteza sobre isso188bet apk downloadforma geral.

Então, por que criptomoedas são importantes? Primeiro, elas estão colocando188bet apk downloadxeque as formas tradicionais usadas pelos empreendedores para levantar dinheiro. Por meio das chamadas Ofertas188bet apk downloadMoeda Inicial (ICOs, na sigla188bet apk downloadinglês), as startups vendem tokens digitais para arrecadar recursos.

Em teoria, esses tokens deveriam se valorizar à medida que são adquiridos por mais pessoas. Tal tática é fácil e rápida, mas também arriscada e não regulada - não se trata, portanto, do tipo188bet apk downloadsistema que conta com o apoio das autoridades centrais. Recentemente, o Banco Central da China proibiu os ICOs.

Em segundo lugar, muitos dizem que há um grande potencial no sistema que ampara as criptomoedas - o blockchain. Ele é uma espécie188bet apk downloadregistro digital das transações, acordos e contratos que não é guardado188bet apk downloadum determinado lugar, como um registro do administrador188bet apk downloadum banco antigo, mas distribuído entre milhares188bet apk downloadcomputadores ao redor do mundo.

Cada nova transação ou acordo é inserido188bet apk downloadum bloco, que então é adicionado a uma cadeia. Se um computador tentar alterar a transação anterior, todos os outros são alertados sobre a tentativa e bloqueiam a transação.

Na prática, esse sistema elimina o intermediário que usualmente verifica essas transações, como as companhias188bet apk downloadcartão188bet apk downloadcrédito, os procuradores ou até mesmo os bancos.

No nosso dia a dia, o blockchain poderia amparar os pagamentos automáticos.

Bryan Zhang, do Cambridge Centre for Alternative Finance, instituto188bet apk downloadpesquisa acadêmica sediado na Inglaterra, diz que essas máquinas inteligentes podem pagar uma a outra.

Por exemplo: uma geladeira inteligente poderia encomendar leite fresco e pagar por ele. Em larga escala, um avião atrasado poderia automaticamente pagar uma reparação aos passageiros.

'Perdendo a majestade'

Tudo isso sugere um desafio para o dinheiro188bet apk downloadespécie - o tipo188bet apk downloadpagamento que está perdendo a majestade.

A realidade, contudo, nos mostra que seu reinado está longe188bet apk downloadacabar. Cédulas e moedas188bet apk downloadcirculação vêm se mantendo relativamente inalteradas188bet apk downloadgrandes economias do Ocidente, segundo o Banco188bet apk downloadCompensações Internacionais.

Nos Estados Unidos, o valor188bet apk downloadcirculação do dinheiro aumentou entre 2011 e 2015. O número188bet apk downloadcaixas eletrônicos cresceu fortemente no Bric - Brasil, Rússia, Índia e China - e mudou pouco nos países do Ocidente.

Isso para não dizer que eles evoluíram. Os caixas eletrônicos abraçaram a tecnologia que poderia ser188bet apk downloadgrande ameaça para criar um "banco dentro188bet apk downloaduma caixa".

Cinquenta anos atrás, uma multidão encantada viu um caixa eletrônico pela primeira vez do lado188bet apk downloadfora188bet apk downloaduma agência do banco Barclays,188bet apk downloadLondres. Hoje, segundo a empresa NCR, seu recém-desenvolvido caixa eletrônico, com links188bet apk downloadvídeo e interatividade móvel, pode realizar 80% dos serviços disponíveis dentro188bet apk downloaduma agência tradicional.

Em Portugal, onde há a maior proporção na Europa Ocidental188bet apk downloadcaixas eletrônicos por pessoa, a rede bancária evoluiu e hoje aceita pagamentos188bet apk downloadimpostos,188bet apk downloadcontas e até ingressos188bet apk downloadshows e cinema.

Neste sentido, os caixas eletrônicos podem se tornar as novas agências, mas188bet apk downloadforma lenta.

Os bancos, apesar188bet apk downloadsua imensa riqueza, serão menos agéis188bet apk downloaddesenvolver novos produtos do que as startups188bet apk downloadfintech. Sendo assim, vão precisar colaborar com esses potenciais disruptores para enfrentar o desafio posto por empresas188bet apk downloadtecnologia muito maiores, que conseguem concorrer com eles188bet apk downloadescala.

Enquanto isso, os clientes pelos quais estão competindo podem se beneficiar188bet apk downloadprodutos mais convenientes e mais baratos, mas devem permanecer alertas sobre os riscos que a automação pode apresentar.

O dinheiro sempre fala mais alto, diz o ditado popular, mas talvez não mais por cédulas e moedas.